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第 246 期 (2020年2月份)

向中國大陸銀行貸款如何爭取適用較低利率?作者:李孟洲

臺商諮詢問題摘要:自從美中貿易戰開打以來,中國人民銀行已多次降低人民幣存款準備金率,但我們公司在中國大陸使用的當地銀行既有貸款,利率卻未相應降低;請問如何趁此時機爭取適用較低利率水平?


  
存款準備金,是各金融機構就其所收存款,按中央銀行(中國大陸央行即人民銀行)規定比例,提撥給央行收存、保管的資金。因此,存款準備金率降低(降準),直接效應是使金融機構得以減少其向央行提撥準備金的數額,而相對擴增其手上的可貸放資金規模,俾為客戶提供更多貸款。臺商張老師諮詢解答:

  這倒不必然促使金融機構調低其對個別客戶的貸款利率水平,難怪貴公司貸款的利率未見降低。更何況,人民銀行自201510月以後,也一直未調降金融機構的貸款基準利率。

  但值得注意的是,人民銀行近期在持續降準的同時,也強化了利率市場化機制,這很可能已給貴公司帶來降低貸款利率契機,理應掌握。

  其中最重要的是,人民銀行自去年8月起,樹立了人民幣貸款市場報價利率(LPR)新標竿,授權中國大陸「全國銀行間同業拆借中心」,於每月20日公布當月LPR數值,以供各金融機構引為核定個別貸款客戶適用貸款利率水平的重要準繩;其與上述「貸款基準利率」皆能影響個別客戶的貸款利率。

  LPR的數值,是源自一批主要金融機構(近20家)對其「最優質客戶」的貸款利率;這些機構定期把這種利率,向銀行間同業拆借中心申報,再由該中心匯總、逐月公布,以讓各金融機構貸款業務部門參考。一般客戶的適用利率,可按LPR加碼50%、100%或更多,悉視個別客戶信用度強弱而定。而以往個別客戶適用貸款利率,係一律從基準利率分別加碼而來;如貴公司至目前顯然仍是這樣。

  建議貴公司儘早和貸款方金融機構協商,爭取換約、改按LPR訂定貸款利率水平。因LPR自逐月公布以來,是走下跌趨勢。如以一年期貸款利率而論,去年8LPR425%,今年1月已降到415%;而人民銀行所訂的同期限貸款基準利率,去年8月是435%,今年1月還是這個水平,沒有調低。

  由此可見,貴公司如能爭取到改按LPR訂定貸款利率,當能節省貸款利息支出成本;何妨一試?

(本文作者李孟洲現為報社主筆、臺商張老師)

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