大陸台商經貿網,定位為大陸台商入口網,提供豐富的兩岸經貿資訊

純網路保險會是市場鯰魚嗎？

來源：工商時報

文／吳麟 KPMG安侯建業聯合會計師事務所執行長

  去年底，金管會宣告2022年將完成純網路保險公司法製作業，並在今年第四季開放申請，此舉象徵繼「純網銀」之後，「純網保」也將正式上路了。純網路保險公司開跑，可說是自從2014年金管會放寬保險業者辦理網路投保業務以來，市場再一次重大變革。

  依據金管會規劃，純網路保險除了總公司及客戶服務中心之外，將不得成立任何其他實體營業據點。此外，成立純網路產險者，業務範圍需以符合消費需求的一年期或短年期創新產品為主，例如共用運輸工具、外送平台等碎片型保險商品，最低資本額要求為10億元；至於純網路壽險的業務範圍，則以不含生存給付或滿期給付的保障型商品為主，最低資本額要求為20億元，其餘風險管控及監理原則，與現有法規及監理要求相同適用。

  上述政策規劃，明顯有別於現今保險業生態。保險業在台灣已有超過一甲子歷史，業務員大軍一直是壽險業者創造收入的最主要途徑；但是當共享經濟、社群平台日益盛行，台灣民眾的數位保障需求也越來越廣泛、盛行，用戶往往透過行動裝置，便可一鍵投保短天期的財產或健康險。不僅如此，近年的新冠肺炎疫情，更是直接推動保險業改革的關鍵所在，畢竟當業務員無法和保戶面對面溝通，線上通路就是唯一選擇，這是各行各業普遍面對的考驗。

市場看似飽和 仍有碎片化商機

  台灣民眾保單滲透率長年在世界名列前茅，也曾有統計指出，國人持有保單每人平均高達3.3張，甚至高於全球平均值。在這情況下，開放純網路保險公司經營，難道不會過度競爭？

  其實，純網路保險的商機仍然不可小覷，原來，台灣人熱衷投保的類型主要為儲蓄險，據金管會指出，全台灣有壽險保單的民眾，其實只佔人口總數69％，換句話說，仍有31％台灣人身上沒有一張壽險保單；從另一角度檢視，2020年度國內壽險業死亡給付金額為新台幣1,219億元，以死亡給付人數21.4萬人計算，每人的保險金給付僅約57萬元，兩項數據都顯示，許多國人的人身保障未必足夠。因此在第六回經驗生命表發佈後，金管會也多次提醒壽險業者，應基於「普惠金融」原則，盡可能多銷售保障型的保險商品，提供國人更完整、提高保險保障的選擇。

  在台灣市場環境下，「不得設立實體據點」這條規定看似限縮純網路保險公司的發展，其實以當前數位工具的普及程度，反而更能讓這些後進者發揮線上通路的槓桿威力、成為刺激保險業更加數位化的市場「鯰魚」。

  舉例來說，金管會規定除了金融機構，還有金融科技業者也可申請設立純網路保險公司；這些金融科技公司應具備什麼條件？金管會明確指出：是「從事大數據資料分析、介面設計、軟體研發、物聯網、無線通訊等業務之金融科技業者」，並應提出成功之業務經營模式做為佐證。換句話說，未來的純網路保險業者，從公司文化到產品脈絡，可能都更接近當前的矽谷科技公司，只是它們銷售的是網路保險而已。

更加符合普惠金融原則

  透過政策引導，開放純網路保險公司加入戰局，不僅金融消費者未來能直接向保險公司購買實惠、訴求簡單明確的保障型保險，更加符合普惠金融原則，純網路保險公司的創新服務與運作模式，預料將推動國內保險業加速數位轉型，有助於突破以往保險商品同質性高的現狀，我們樂見金管會在今年做出如此重大的政策宣示，也期待日後純網路保險公司的加入！

敬邀參加111年2月份台商張老師「中、南部」現場預約駐診諮詢服務，

敬請事先報名才能保留座位，歡迎踴躍參加

＊台商張老師季刊自103年起轉為「月刊」發行囉！有需要的朋友可填寫索閱登記表喔！

詳情請至以下網址：https://www.chinabiz.org.tw/Ads/ShowC?id=34