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金融創新型塑更美好的未來生活

來源：工商時報

文／涂淑釗 中正大學企管所博士生

  試想你的保險公司提醒你今年還沒進行體檢、鼓勵你到健身房運動；或常去的餐廳和超市主動通知，近期有養生健康食品的折扣優惠，轉身變成你的健身教練或營養管理師。當準備買下一檔元宇宙概念的ETF時，銀行能夠提醒你手上的通訊類股組態已經太多；或是接近要繳美元保單保費的時候，貼心地告知匯率已經到了歷史低點。

  這些情境不是想像，將逐漸出現在我們的生活中…傳統金融機構面臨數位時代的挑戰，正快速轉變它原始的面貌，比爾蓋茲曾說 :「金融是必要的，但不一定是銀行。」無接觸商機的盛行，線上購物已成為消費者的日常生活型態，消費者渴望更便利省時的服務，科技進入金融業後，實現更多與以往不同的創新服務，翻轉與解構傳統金融機構功能與服務，未來的金融服務充滿了無限的可能。

  以消費者體驗為核心的金融創新轉型，建立在開放銀行（open banking）的推動進展。金融機構透過金融數據共享，結闔第三方服務業者（TSP），進行跨領域產業資料與服務的整合，使得消費者可以獲得更多元的金融服務，創造新的共融生態圈，產出最大的資料價值。金管會在2021年底發布「金融機構間資料共享指引」，在客戶同意下，開放金融業跨產業、跨機構共享客戶資料。以後消費者開戶不需重複填寫資料，除便利客戶外，金融機構也可以掌握數據進行精準行銷，並發展新模式和生態圈。

  國內開放銀行的推動從「公開資料查詢」，進展到目前的「消費者資訊查詢」階段，消費者可透過 App 整合自己的銀行及證券帳戶，以及即時獲取金融資產整合資訊，未來將進一步開放至「交易面查詢」，在客戶同意下，可以透過 App 直接連結帳戶扣款、消費支出、調整或撥付帳戶資金。

  然而，這一切的美好都建立在銀行、TSP及消費者彼此間的互信基礎下才能實現，由於各界目前對於網路資安防護仍存有疑慮，開放金融的發展還有許多困難點須克服：首先，銀行在考量資料共享存在成本，以及資料分享傳輸過程隱含的資安風險下，是否願意提供資料予TSP業者。其次，消費者基於個資保護考量，多數人仍會選擇監理機制較完備的銀行，而不信任TSP業者。所以TSP業者必須要建立健全的資訊安全機制，才能取得銀行和消費者的信賴。

  以數據為驅動的經濟蓬勃發展，金融與科技加速融合，打造內涵豐富、萬物互聯的金融場景，科技（FinTech）一方面實現人們心中所追求健康、幸福和力量的目標，另一方面科技（RegTech）也協助銀行管控可能發生的風險，使政府能在監管和創新之間找到平衡點，相信不久我們想像中的美好生活即將展開。

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